Số hoá đang thay đổi ngành bảo hiểm

Thứ bảy - 21/12/2024 01:36

Trong kỷ nguyên chuyển đổi số, lĩnh vực bảo hiểm đã chứng kiến sự thay đổi mô hình trong việc tạo ra giá trị. Tài sản vô hình, đặc biệt là dữ liệu số, hiện chiếm một phần đáng kể trong giá trị kinh tế, gây ra những rủi ro mới mà ngành bảo hiểm phải quản lý.

Chuyển đổi số

Số hoá đang thay đổi ngành bảo hiểm

Minh Nhật • 20/12/2024 08:20

“
Tóm tắt:
- Nền kinh tế kỹ thuật số mang lại nhiều triển vọng chưa được khai thác cho các doanh nghiệp trong ngành bảo hiểm.
- Số hóa là nguồn tăng trưởng mới và hiệu quả cho ngành bảo hiểm, nhưng cũng là những thay đổi đáng kể trong bối cảnh rủi ro.
- Ngành bảo hiểm phải có tư duy năng động và thích ứng nhất quán với bối cảnh chuyển đổi số.
- Các công ty bảo hiểm cần lựa chọn công nghệ bảo hiểm phù hợp với nhu cầu của thực tiễn.

Theo nghiên cứu gần đây của Swiss Re Institute, sự ra đời của công nghệ số đã mở đường cho hiệu quả hoạt động vượt trội trong ngành bảo hiểm. Tuy nhiên, toàn bộ cuộc cách mạng kỹ thuật số này, tương tự như nghịch lý về năng suất trong nền kinh tế toàn cầu trong hai thập kỷ qua, vẫn chưa được hiện thực hóa đầy đủ trong lĩnh vực bảo hiểm. Trong thời điểm được đánh dấu bằng tiến bộ công nghệ nhanh chóng và việc sử dụng rộng rãi các nền tảng kỹ thuật số, ngành bảo hiểm đang ở thời điểm quan trọng.

Bối cảnh toàn cầu và tác động nhiều mặt của số hóa đối với ngành bảo hiểm

Bất chấp tác động mang tính cách mạng của công nghệ kỹ thuật số trên nhiều lĩnh vực khác nhau, sự gia tăng dự đoán về các thước đo năng suất toàn cầu vẫn khó nắm bắt. Tuy nhiên, các quốc gia như Hàn Quốc, Thụy Điển, Phần Lan và Mỹ đang dẫn đầu về chuyển đổi kỹ thuật số theo Chỉ số số hóa quốc gia của Viện Swiss Re.

Ngoài ra, các thị trường mới nổi cũng đang đạt được tiến bộ đáng kể, tạo cơ hội đổi mới và áp dụng công nghệ.

Mặc dù các chỉ số kinh tế truyền thống như Tổng sản phẩm quốc nội (GDP) có thể không nắm bắt được toàn bộ lợi ích chuyển đổi do số hóa mang lại, nhưng điều quan trọng là phải nhận ra rằng nền kinh tế kỹ thuật số mang lại nhiều triển vọng chưa được khai thác cho các doanh nghiệp (DN), bao gồm cả các DN trong ngành bảo hiểm.

Nhóm rủi ro và an ninh mạng:

Số hóa là nguồn tăng trưởng mới và hiệu quả cho ngành bảo hiểm, nhưng cũng là những thay đổi đáng kể trong bối cảnh rủi ro. Ngành bảo hiểm đã bị ảnh hưởng đáng kể bởi kỷ nguyên số hóa, đặc biệt là thông qua sự xuất hiện của các nhóm rủi ro mới. Với nền kinh tế toàn cầu ngày càng được số hóa và kết nối với nhau, các mối đe dọa trên mạng đang gia tăng. Việc tạo ra giá trị kỹ thuật số đã dẫn đến sự gia tăng tài sản vô hình của các công ty, bao gồm cả dữ liệu kỹ thuật số. Đồng thời, sự phụ thuộc ngày càng tăng vào cơ sở hạ tầng kỹ thuật số khiến những tài sản đó dễ bị tổn thương hơn, chẳng hạn như bị gián đoạn kinh doanh và tấn công mạng.

Tính dễ bị tổn thương ngày càng tăng này và tầm quan trọng ngày càng tăng của tài sản vô hình, như dữ liệu khách hàng, đòi hỏi phải có các giải pháp bảo hiểm sáng tạo. Các công ty bảo hiểm hiện có cơ hội duy nhất để cung cấp bảo hiểm chuyên biệt cho các danh mục rủi ro mới nổi này, củng cố cơ sở hạ tầng kỹ thuật số đang phát triển nhanh chóng.

Đánh giá và giảm thiểu rủi ro dựa trên dữ liệu: Các công nghệ mới như thiết bị đeo, viễn thông và phân tích dữ liệu đang thay đổi cách chúng ta đánh giá rủi ro. Thiết bị đeo cung cấp dữ liệu sức khỏe liên tục cho phép các công ty bảo hiểm đưa ra quyết định sáng suốt hơn về tài trợ chăm sóc sức khỏe. Ngoài ra, công nghệ kỹ thuật số đóng một vai trò quan trọng trong việc giảm thiểu rủi ro trong các ngành như vận tải, hoạt động công nghiệp và chăm sóc sức khỏe. Bằng cách tích hợp công nghệ cảm biến và ứng dụng thông minh, các mối nguy hiểm tiềm ẩn có thể giảm đáng kể.

Nền kinh tế chia sẻ và đổi mới phạm vi phủ sóng: Sự trỗi dậy của nền kinh tế chia sẻ, với các nền tảng phổ biến như Uber và Airbnb, đã tạo ra nhu cầu ngày càng tăng về các giải pháp bảo hiểm sáng tạo. Các nền tảng này dựa vào các tài sản vô hình như danh tiếng thương hiệu của họ và tạo ra những thay đổi đối với nhu cầu bảo hiểm vì có sự thay đổi về rủi ro hoạt động.

Để lấp đầy khoảng trống trong danh mục của các công ty bảo hiểm đã tạo ra, chẳng hạn như các chương trình bảo hiểm dựa trên việc sử dụng cung cấp bảo hiểm thương mại trong thời gian thuê nhà riêng. Vì các dòng bảo hiểm cá nhân thường loại trừ bảo hiểm cho việc sử dụng nhà ở vì mục đích thương mại, điều này đòi hỏi các công ty bảo hiểm phải chuyển đổi cơ cấu kinh doanh từ dòng cá nhân sang dòng thương mại.

Hợp tác với các công ty khởi nghiệp InsurTech: Các công ty bảo hiểm truyền thống đang nhận ra giá trị của việc hợp tác với các công ty khởi nghiệp InsurTech để tạo ra mối quan hệ đôi bên cùng có lợi. Bằng cách kết hợp kinh nghiệm sâu rộng và cơ sở khách hàng của mình, các công ty bảo hiểm lâu đời có thể hưởng lợi từ các giải pháp công nghệ tiên tiến và phương pháp tiếp cận sáng tạo mà các công ty InsurTech mang lại. Dữ liệu gần đây của Swiss Re Institute nhấn mạnh xu hướng ngày càng tăng của các công ty bảo hiểm truyền thống đầu tư vào các công ty khởi nghiệp InsurTech, đặc biệt là những công ty chuyên tối ưu hóa các kênh phân phối.

Ngành bảo hiểm phải có tư duy năng động và thích ứng nhất quán với bối cảnh chuyển đổi số: Tiềm năng số hóa hơn nữa của bảo hiểm sẽ mất thời gian để thể hiện rõ ràng và sẽ khác nhau tùy theo khu vực. Quá trình số hóa ngành ở một mức độ nào đó bị hạn chế bởi tiến bộ kỹ thuật số của các quốc gia ở cấp độ vĩ mô, nhưng các công ty bảo hiểm vẫn có thể đóng vai trò của mình. Đầu tiên, chuyển sang kỹ thuật số đòi hỏi phải xây dựng và vận hành nhiều tài sản cơ sở hạ tầng khác nhau, kéo theo nhiều rủi ro khác nhau, bao gồm cả rủi ro về xây dựng và vận hành. Các công ty bảo hiểm có thể cung cấp giải pháp chuyển giao rủi ro cho những rủi ro này, hợp tác với các doanh nghiệp và chính phủ để đạt được mục tiêu kỹ thuật số của họ.

Khi bối cảnh số tiếp tục phát triển, ngành bảo hiểm chắc chắn sẽ phải đối mặt với những thách thức và cơ hội mới. Điều quan trọng là các bên liên quan phải có tư duy năng động và thích ứng nhất quán với bối cảnh chuyển đổi số đang thay đổi nhanh chóng.

Cách mạng hóa hiệu quả hoạt động bảo hiểm

Số hóa về cơ bản đã định hình lại khu vực doanh nghiệp. Khi các công ty chuyển từ sản xuất hàng hóa vật chất sang cung cấp thông tin và dịch vụ, thành phần bảng cân đối kế toán của họ cũng thay đổi. Cái gọi là tài sản vô hình đại diện cho cơ hội tăng trưởng chính cho ngành bảo hiểm. Giá trị tài sản vô hình toàn cầu của các công ty niêm yết đã tăng gấp 5 lần trong 20 năm qua và gần 80% giá trị đó không được bảo hiểm.

Sự tăng trưởng và mở rộng của hệ sinh thái kỹ thuật số đang mở ra những con đường mới trong lĩnh vực bảo hiểm, đặc biệt là trong lĩnh vực gián đoạn kinh doanh và rủi ro mạng. Thị trường bảo hiểm mạng toàn cầu đã chứng kiến sự tăng trưởng vượt bậc, với mức tăng khoảng 60% trong hai năm qua. Thị trường này được dự đoán sẽ mở rộng hơn 50% trong 5 năm tới. Điều này có thể được sử dụng để cung cấp cho các công ty bảo hiểm những hiểu biết mới về nhu cầu bảo vệ rộng hơn của khách hàng, đồng thời giúp hành trình kỹ thuật số của khách hàng và đối tác của họ trở nên bổ ích và mạnh mẽ hơn.

Các công nghệ mới cũng có thể được sử dụng để cải thiện quy trình giảm thiểu rủi ro. Việc tăng cường sử dụng dữ liệu và phân tích dữ liệu, đặc biệt là công nghệ cảm biến và mạng lưới các nhà máy, tòa nhà, máy móc và các vật thể vật lý khác có thể làm giảm tần suất và mức độ nghiêm trọng của tai nạn, ví dụ như với các ứng dụng nhà thông minh và việc áp dụng cảm biến trong nhà máy và thiết bị. Tuy nhiên, một thách thức là việc thiếu khả năng giải thích đi kèm với việc sử dụng trí tuệ nhân tạo trong các đổi mới như Hệ thống hỗ trợ người lái nâng cao, có thể đặt ra thách thức về quy định trách nhiệm pháp lý.

Số hóa cũng làm cho quy trình bảo hiểm hiệu quả hơn. Việc sử dụng dữ liệu kỹ thuật số cho phép thực hiện các quy trình bảo lãnh toàn diện hơn, tận dụng dữ liệu chi tiết từ nhiều nguồn khác nhau, bao gồm cả thiết bị đeo. Điều này dẫn đến những cải tiến đáng kể về hoạt động, đặc biệt là trong quy trình bảo lãnh phát hành, trong đó các công ty bảo hiểm đang hướng tới giảm tỷ lệ tổn thất từ 3-8 điểm phần trăm; đồng thời công nghệ kỹ thuật số có thể tiết kiệm 10 - 20% trong các lĩnh vực/quy trình khác của chuỗi giá trị.

Để điều hướng quá trình chuyển đổi này thành công, các công ty bảo hiểm phải tiến hành xem xét lại toàn diện các quy trình làm việc của mình. Điều này liên quan đến việc đầu tư đáng kể vào kỹ thuật dữ liệu để đảm bảo rằng họ có thể khai thác và giải thích một cách hiệu quả lượng dữ liệu khổng lồ không thể thiếu trong hoạt động bảo hiểm hiện đại.

Những nỗ lực về rủi ro khí hậu và tính bền vững vẫn đang được tiến hành

Tổn thất tài chính do rủi ro khí hậu có thể sẽ tiếp tục làm giảm lợi nhuận của công ty bảo hiểm P&C và thu hút sự chú ý ngày càng tăng từ những người ủng hộ tính bền vững. Viện Swiss Re ước tính thiệt hại tài sản do thiên tai được bảo hiểm toàn cầu là 40 tỷ USD tính đến tháng 6/2022 - con số nửa đầu năm cao thứ hai trong một thập kỷ và cao hơn nhiều so với mức trung bình 10 năm trước đó là 33 tỷ USD. Chỉ riêng cơn bão Ida ở Mỹ sẽ làm tăng thêm từ 31 tỷ USD đến 44 tỷ USD thiệt hại được bảo hiểm trên đất liền và ngoài khơi trong nửa cuối năm 2021.

Nhiều công ty bảo hiểm đang tăng cường nỗ lực định lượng và giải quyết rủi ro khí hậu trong cả danh mục bảo lãnh và danh mục đầu tư của họ, một phần được thúc đẩy bởi nhu cầu ngày càng tăng về dữ liệu và bằng chứng về hành động giảm thiểu cụ thể từ nhiều bên liên quan. Việc định lượng các yếu tố ESG (ESG là viết tắt của Environmental (Môi trường), Social (Xã hội) và Governance (Quản trị). Dữ liệu về ESG sẽ giúp các doanh nghiệp, tổ chức tăng tính minh bạch, nắm bắt các rủi ro phi tài chính và cơ hội đối với hoạt động hàng ngày.) cho báo cáo công bố tài chính phải là ưu tiên hàng đầu của các CSO bảo hiểm và lãnh đạo cấp cao nhằm thiết lập cả mục tiêu bền vững và các tiêu chuẩn để đo lường tiến độ.

Ủy ban điều hành của Hiệp hội Giám sát Bảo hiểm Quốc tế đã thông qua một bài viết nhằm giúp các cơ quan quản lý “thúc đẩy cách tiếp cận nhất quán trên toàn cầu để giải quyết các rủi ro liên quan đến khí hậu” và một số cơ quan quản lý đã đưa ra các sáng kiến của riêng họ.

Ví dụ, Cơ quan Bảo hiểm và Lương hưu Nghề nghiệp Châu Âu (EIOPA) đặt ra kỳ vọng các công ty bảo hiểm sẽ sử dụng các phân tích kịch bản dài hạn và mạnh mẽ hơn trong Đánh giá Rủi ro và Khả năng thanh toán của chính họ để giải quyết các rủi ro vật chất liên quan đến khí hậu như hỏa hoạn và lũ lụt, như cũng như những rủi ro trong quá trình chuyển đổi trong việc chuyển phạm vi bao phủ và đầu tư sang các ngành ít phát thải carbon hơn.

Ngân hàng Anh đã đưa ra các bài kiểm tra sức chịu đựng về rủi ro khí hậu đối với các công ty bảo hiểm dựa trên ba kịch bản trong vòng 30 năm, trong đó các chính phủ thực hiện hành động sớm để hạn chế lượng khí thải carbon, thực hiện hành động sau hoặc không thực hiện hành động nào.

Tại Mỹ, Bộ Dịch vụ Tài chính New York, sau giai đoạn lấy ý kiến công chúng vào đầu năm nay, dự kiến sẽ ban hành hướng dẫn mới về cách các công ty bảo hiểm phải tiết lộ và quản lý rủi ro tài chính do biến đổi khí hậu.

Đầu tư vào chuỗi giá trị ngành bảo hiểm

Đầu tư vào chuỗi giá trị của ngành bảo hiểm là cần thiết để duy trì tăng trưởng và khả năng cạnh tranh trong một thị trường ngày càng năng động.

Chuyển đổi số

Một phần đáng kể đầu tư hướng tới chuyển đổi kỹ thuật số. Điều này không chỉ bao gồm các nền tảng kỹ thuật số hướng tới khách hàng mà còn cả các hệ thống phụ trợ như các công cụ xử lý khiếu nại và bảo lãnh tự động. Những khoản đầu tư này rất quan trọng để nâng cao hiệu quả, giảm chi phí hoạt động và cải thiện trải nghiệm của khách hàng.

Phân tích dữ liệu và AI

Một lĩnh vực đầu tư quan trọng khác là phân tích dữ liệu và trí tuệ nhân tạo (AI). Các công ty bảo hiểm đang tận

dụng dữ liệu lớn và phân tích nâng cao để đánh giá rủi ro, định giá, cung cấp sản phẩm được cá nhân hóa và phát hiện gian lận chính xác hơn. Các thuật toán AI ngày càng trở nên phức tạp, cho phép mô hình dự đoán và quản lý rủi ro tốt hơn.

Trải nghiệm và sự gắn kết của khách hàng

Các công ty bảo hiểm cũng đang đầu tư vào việc cải thiện sự gắn kết và trải nghiệm của khách hàng. Điều này liên quan đến việc phát triển các nền tảng trực tuyến, ứng dụng di động trực quan hơn và sử dụng các công nghệ như chatbot cho dịch vụ khách hàng. Những khoản đầu tư này nhằm đáp ứng mong đợi ngày càng tăng của khách hàng am hiểu kỹ thuật số và nâng cao lòng trung thành cũng như khả năng giữ chân khách hàng.

Tuân thủ quy định và an ninh mạng

Với sự tập trung ngày càng tăng vào quyền riêng tư dữ liệu và an ninh mạng, việc đầu tư vào công nghệ liên quan đến tuân thủ ngày càng trở nên quan trọng hơn. Các công ty bảo hiểm phải đảm bảo rằng họ tuân thủ các tiêu chuẩn quy định khác nhau như GDPR và đầu tư vào các biện pháp an ninh mạng mạnh mẽ để bảo vệ dữ liệu nhạy cảm của khách hàng.

Hợp tác và liên doanh Insurtech

Sự nổi lên của các công ty khởi nghiệp Insurtech đã dẫn đến tăng cường đầu tư vào các liên doanh hợp tác. Các công ty bảo hiểm truyền thống đang hợp tác hoặc đầu tư vào các công ty Insurtech để tận dụng các công nghệ tiên tiến và phương pháp linh hoạt của họ. Insurtechs thúc đẩy chuyển đổi kỹ thuật số bằng cách tập trung vào một vấn đề cụ thể hoặc một loạt vấn đề, sau đó áp dụng quy trình làm việc của công ty bảo hiểm truyền thống. Mặc dù điều này đòi hỏi phải cẩn thận khi thiết lập tích hợp API, nhưng nó có lợi ích là cho phép các công ty bảo hiểm thử nghiệm các công nghệ mới cũng như thử nghiệm và học hỏi nhanh hơn.

Đầu tư bền vững và ESG (Môi trường, xã hội và quản trị)

Xu hướng đầu tư bền vững trong ngành bảo hiểm ngày càng tăng. Điều này liên quan đến việc kết hợp các yếu tố ESG vào các quyết định đầu tư, phát triển sản phẩm và chiến lược công ty. Những khoản đầu tư như vậy không chỉ có trách nhiệm về mặt đạo đức và xã hội mà còn ngày càng được công nhận là phương tiện để giảm thiểu rủi ro dài hạn và tạo ra lợi nhuận bền vững.

Các khoản đầu tư vào ngành bảo hiểm đang được phân bổ một cách chiến lược để tận dụng những tiến bộ công nghệ, đáp ứng các yêu cầu pháp lý, nâng cao trải nghiệm của khách hàng và phù hợp với các hoạt động kinh doanh bền vững và có đạo đức.

Chuyển đổi kỹ thuật số vẫn ở vị trí cao trong chương trình nghị sự của ngành. Trọng tâm đầu tư ban đầu là vào các kênh phân phối kỹ thuật số, nhưng sau đó sự chú ý đã chuyển sang các phần khác của chuỗi giá trị bảo hiểm, bao gồm cả quy trình định giá và bảo lãnh phát hành. Việc chuyển đổi hơn nữa của ngành thông qua số hóa sẽ là một hoạt động lâu dài. Đối với những người mới bắt đầu, ở cấp độ vĩ mô, việc chuyển sang kỹ thuật số đòi hỏi phải xây dựng và vận hành nhiều tài sản cơ sở hạ tầng khác nhau.

Và đối với bản thân các công ty bảo hiểm, việc triển khai thành công công nghệ kỹ thuật số phụ thuộc vào tính sẵn có của dữ liệu, yêu cầu về khả năng diễn giải và độ phức tạp của hệ thống. Để đạt được mục tiêu này, các công ty bảo hiểm sẽ cần phải thiết kế lại các quy trình làm việc và quan trọng là đầu tư vào kỹ thuật dữ liệu.

Nhưng trên hết, ý tưởng rõ ràng về những gì công ty bảo hiểm cần sẽ giúp họ đưa ra quyết định tận dụng bất kỳ loại công nghệ nào cho chuyển đổi kỹ thuật số. Nếu chọn con đường chuyển đổi, các công ty bảo hiểm phải tìm kiếm, đánh giá, quản lý và lựa chọn công nghệ bảo hiểm phù hợp với nhu cầu của họ - “Các công ty bảo hiểm phải có ý tưởng rõ ràng về lý do đằng sau nỗ lực đổi mới của họ”. Các công ty bảo hiểm cần tập trung hơn vào việc rút ra những bài học rút ra từ một thập kỷ số hóa và áp dụng chúng vào các lĩnh vực cụ thể nơi công nghệ phù hợp nhất để giúp giải quyết thách thức lịch sCử trong ngành bảo hiểm: Bảo vệ nhiều người hơn bằng sản phẩm phù hợp với mức giá phù hợp.